На одном из известных американских новостных страховых порталов - The Insurer - опубликован материал под названием «Брокеры ожидают волну претензий из-за Covid-19».

В нем говорится об исках, которые стали поступать некоторым крупным американским брокерам от клиентов из-за отсутствия в договорах страхования покрытия убытков от приостановки деятельности из-за пандемии.

В одном из исков, предъявленных одновременно к страховщику и брокеру, вообще утверждается, что «ответчики получили своё вознаграждение без какого-либо намерения обеспечить истцу страховое покрытие в связи со вспышкой вируса».

В связи с происходящими событиями под ударом оказались не только страховщики и брокеры, предложившие своим клиентам «неполные» покрытия рисков, но и страховщики, застраховавшие профессиональную ответственность брокеров.

Страховщики ответственности американских брокеров настойчиво рекомендуют своим коллегам не ввязываться в споры со страхователями и не давать никаких объяснений по их претензиям, направляя недовольных клиентов непосредственно к страховщикам. Это стоит только приветствовать - участники рынка не переваливают друг на друга ответственность за случившееся, а совместной стратегией пытаются нащупать алгоритм разрешения ситуации.

Неизбежно возникает вопрос: грозит ли подобная ситуация российским брокерам и страховщикам?

Полагаю, что шансы возникновения такой ситуации в России стремятся к нулю.

Основная причина - роль страховых брокеров и их отличие от страховых агентов не очевидна большинству страхователей, то есть далеко не каждому в принципе придет в голову идея предъявлять требования к страховым брокерам.

Что касается российской судебной практики, то схожих кейсов при подготовке материала не обнаружено. Есть одно дело, в котором страховщик попытался взыскать с брокера упущенную выгоду. Однако потерпел поражение, поскольку суды трёх инстанций посчитали недоказанной вину брокера в неполучении страховщиком дохода от сорвавшейся по вине брокера сделки.

В качестве иллюстрации положительного влияния коронавируса на законодательство служит закон, позволивший страховым брокерам использовать электронные каналы связи для взаимодействия клиента, брокера и страховщика.

Могли ли брокеры предсказать изменение рисков в связи с пандемией?

Вопрос в известной степени риторический из разряда «мог ли врач предсказать болезнь на основании данных анализов пациента» или «мог ли юрист предсказать спор на основе документов»?

В любом случае во внимание стоит принять факт сверхбыстрого распространения вируса по планете - тут ни один андеррайтер не успеет рассчитать риски. Страховая математика не терпит суеты, поэтому говорить о вине страховщиков и тем более брокеров без учёта всех обстоятельств (и как минимум до окончания пандемии) преждевременно.

Правы ли клиенты брокеров и страховщиков в США - вопрос.

Законодательство там совсем другое, дискреционные полномочия судов - колоссальны. Учитывая особенности рассмотрения гражданских споров у англосаксов, предварительных результатов «коронавирусного ископада» стоит ждать ещё не скоро.

Однако если исходить из того, что любой кризис полезен обострением наболевших вопросов и демонстрацией неочевидных проблем, можно смоделировать ситуацию, при которой страхователи в России начали инициировать иски к страховым брокерам.

Исходя из существующего регулирования, финансовые гарантии брокера ограничиваются предоставлением банковской гарантии на 3 000 000 рублей или наличием собственных средств на спецсчёте на ту же сумму.

Достаточно ли этого?

Конечно, нет.

Рынок страховых брокеров неоднороден: несколько крупных игроков, чуть больше средних, а остальные - представители малого бизнеса.

Банковская гарантия сама по себе не самый дешёвый инструмент обеспечения.

Несколько миллионов рублей, лежащие мёртвым грузом - не всегда приемлемый вариант.

И всё - больше инструментов защиты от подобных ситуаций законом не предусмотрено.

Ассоциация на протяжении многих лет просит Банк России предоставить брокерам больше опций в выборе финансового обеспечения.

В частности, развивать институт страхования профессиональной ответственности по аналогии с аудиторами, нотариусами, арбитражными управляющими и проч.

Помимо большей вариативности в выборе способа защиты своих интересов страхование ответственности может быть более выгодным для брокеров не только с финансовой точки зрения, но и с точки зрения сроков защиты.

Кроме того, страхование ответственности позволит страховым компаниям лучше понять работу брокера изнутри, а брокеру - работу страховщика, что позволит в случае возникновения недовольства клиентов совместно выработать стратегию поведения и защищать свои интересы так, как сейчас делают коллеги в Штатах.

После отмены режима повышенной готовности и возвращения экономики к привычному образу функционирования страховым брокерам, страховщикам и Банку России следует актуализировать работу по развитию страхования профессиональной ответственности брокеров.